算法天天派单，保单还是十年前的老黄历
李哥原来就是通勤跑顺风车，攒点油钱。后来平台算法看他接单率高，不停给他派跨城单、实时单，跟他说只要你全职跑，月入过万不是梦。他咬咬牙，辞了工厂的工作，专门跑。车还是原来那台家用车，户口还是非营运，平台说我们给你额外买了意外险，放心跑。他也就没多想。
谁知道去年冬天，一个电动车闯红灯撞他车上，人伤得重，颅内出血，前前后后花了四十多万。交警判对方主责，李哥次责，算下来李哥这边要出十六万。他找保险公司，找平台，平台说我们的意外险只保司机本人，不保第三者撞人。保险公司翻出保单，直接拒赔，理由就是 改变车辆使用性质，非营运改营运，危险程度增加，没提前告知，所以不赔。
说实话，我听到这个理由第一反应就是想笑，笑完又觉得堵得慌。现在百分之七十的网约车，不都是个人名下的非营运车吗？平台算法催着你跑，抽成抽走两成多，怎么就不说让你先把车转营运呢？转营运要花钱，要改性质，八年强制报废，多少普通人耗得起？保险公司这边，接单的时候怎么不问清楚？你卖保险的时候，怎么不筛查你是不是跑网约车？保费你照收，理赔你拿这个当挡箭牌，这不就是揣着明白装糊涂吗？
拒付的理由，全是给普通人挖的坑
李哥给我看他的拒赔通知书，字很小，条款列得清清楚楚，每一句都挑不出错——按十几年前的规则来说，确实没差。问题是，现在的玩法早就变了啊。原来改变车辆使用性质，是你把家用车改成了营运大巴，天天拉客，那风险确实涨了。现在呢？你一天跑两百公里，我一天跑三百公里，不就是比家用多跑了一百多公里？危险程度能增加多少？
有精算数据说，网约车的出险率，只比家用车高不到五个百分点，对应的保费，也就多一百多块一年。保险公司至于为了十几万的理赔，直接全单拒付吗？
不过话说回来，这也不是保险公司的新套路。从最早的网约车，到后来的闪送员、代驾，只要你是用自己的车干活，出事九成会碰到 保险理赔拒付，理由全是这一套。说白了，就是格式条款写在那里，专门坑不懂法的普通人。你签字的时候那么小的字，谁会盯着看？等出事了，人家直接拿出来甩你脸上，你说你没看见，那就是你没尽义务。
法律要往前走，得先接住底层的人
我帮李哥整理证据的时候，翻了好几个最近的判例，发现已经有法院不支持保险公司这种拒付理由了。法院说，保险公司既然明知现在大量私家车从事网约车运营，订立保险合同时就应当明确询问，不能在收取保费后，出险时才以此为由拒赔，这违背了诚实信用原则。
看到这句话的时候，我差点红了眼。这么多年，我们说新业态要合规，说算法要公平，说来说去，不能最后把所有风险都甩给最没钱、最没话语权的司机啊。平台赚了钱，保险公司赚了保费，凭什么让一个一个月赚八千的司机，承担十几万的债务？
李哥的十万块，是找三个亲戚凑的，孩子明年要考大学，老婆在超市收银，一个月三千块，这十万块拒赔，差不多就是把这个家拖垮了。他跟我说，大不了我把车卖了，房子抵押，我也要打官司，我就是不服这个理。没错啊，凭什么好好干活的人，要为平台和保险公司的漏洞买单？
现在法律也在变，越来越多的法院站在司机这边，说明规则不是死的，规则是跟着人的日子走的。原来的条款是给十年前的生活写的，现在大家都靠跑网约车吃饭了，规则就得改，不能抱着老黄历坑人。对吧？
李哥的案子下个月开庭，他说不管结果怎么样，至少他把这个坑摆到台面上了。总有人要走第一步，总有人要让那些装睡的人，看见普通人的难处。
